De eerste stap in het totstandkomingsproces van een consumentenkrediet bestaat uit het verzamelen van de informatie die noodzakelijk is om de kredietwaardigheid van de consument en eventuele persoonlijke zekerheidsstellers te beoordelen. zie Art. VII.69. WER. Deze fase vormt de fundamentlaag van het hele beschermingssysteem: een correcte kredietwaardigheidsbeoordeling kan enkel gebeuren wanneer de kredietgever beschikt over volledige, relevante en accurate gegevens. De wetgever heeft deze fase daarom strikt gereglementeerd via een combinatie van inhoudelijke beperkingen, vormvereisten en bewaarplichten.
1. De omvang en grenzen van de informatieverzameling
De informatieverplichting van de consument is ingebed in een evenwicht tussen enerzijds de noodzaak om voldoende gegevens te verzamelen en anderzijds de bescherming van de persoonlijke levenssfeer. De kredietgever mag enkel die gegevens opvragen die hij noodzakelijk acht voor de beoordeling van de financiële situatie en terugbetalingsmogelijkheden. De noodzaakstoets impliceert een proportionaliteitsvereiste: informatie die geen materieel verband houdt met het terugbetalingsrisico mag niet worden gevraagd.
Daarbovenop geldt een absolute beperking: bepaalde categorieën van gevoelige persoonsgegevens mogen nooit worden opgevraagd, ongeacht de context of medewerking van de consument. Het gaat om informatie betreffende ras of etnische afstamming, seksuele geaardheid of gedrag, gezondheid, politieke en levensbeschouwelijke overtuigingen, religie, en lidmaatschap van een vakbond of ziekenfonds. Dit verbod sluit aan bij het Europese gegevensbeschermingsrecht en bevestigt dat kredietwaardigheid niet mag worden gekoppeld aan persoonskenmerken die geen verband houden met financiële draagkracht.
2. De verplichting tot juiste en volledige antwoorden
De wetgever legt een duidelijke wederkerige verplichting op: de consument en de zekerheidssteller moeten niet alleen antwoorden, maar moeten dit doen op correcte en volledige wijze. Dit creëert een quasi-contractuele medewerkingsplicht voorafgaand aan het sluiten van de kredietovereenkomst. De draagwijdte van deze verplichting is groot, omdat onjuiste of onvolledige informatie zowel aansprakelijkheidsrechtelijke gevolgen als gevolgen voor de geldigheid en uitvoering van het krediet kan hebben. Deze verplichting ondersteunt ook het latere onderzoek door de kredietgever (zoals de verplichte raadpleging van de Centrale).
3. De formele verplichting tot gebruik van een vragenlijst
Het vragen van inlichtingen moet gebeuren via een gestructureerd aanvraag- of informatieformulier in de vorm van een vragenlijst. Deze formaliteit vervult meerdere functies:
Transparantie: de consument krijgt duidelijk zicht op de aard van de opgevraagde gegevens.
Uniformiteit: kredietgevers worden gedwongen tot een geharmoniseerde en controleerbare werkwijze.
Bewijsfunctie: het formulier dient als bewijsstuk bij betwisting over de verstrekte informatie.
Het formulier moet minstens betrekking hebben op essentiële parameters zoals het doel van het krediet, het inkomen van de consument, het aantal personen ten laste, de lopende financiële verbintenissen, het aantal kredieten in omloop en het openstaand bedrag. Deze kernvariabelen zijn rechtstreeks relevant voor de inschatting van het terugbetalingsrisico.
Voor kredietbedragen boven een bepaalde drempel is voorzien dat de lijst kan worden aangevuld bij koninklijk besluit. Dit creëert flexibiliteit om bijkomende risicocriteria op te nemen.
4. Bewaarplicht van het formulier
De kredietgever moet het aanvraagformulier bewaren tot het opgenomen krediet volledig is terugbetaald. De bewaarplicht heeft twee functies:
Ex post controle: zowel toezichthouders als rechterlijke instanties kunnen nagaan of de kredietgever zijn verplichtingen is nagekomen.
Bescherming van de consument: bij geschillen over informatieverstrekking of misbruik kan het formulier aantonen welke gegevens werden gevraagd en verstrekt.
Deze bewaarplicht is een essentieel onderdeel van de bewijsstructuur rond consumentenkrediet.
5. Beperkte informatieverwerking en vertrouwelijkheid
De verstrekte informatie mag enkel worden meegedeeld aan en verwerkt door de personen die krachtens de regelgeving bevoegd zijn om een kredietwaardigheidsbeoordeling uit te voeren, en eventueel de kredietbemiddelaar. Dit beperkt de gegevensstroom en vormt een bijkomende bescherming van de consument.
De verwijzing naar artikel VII.119 sluit aan bij het bredere gegevensverwerkingskader voor kredietverlening. De informatie kan dus niet vrij binnen een financiële groep worden gebruikt voor andere doeleinden zoals marketing, risicoprofilering of commerciële herbenuttingsstrategieën.
6. Afwijking voor kleine kredieten
Wanneer het kredietbedrag de drempel van 500 euro niet overschrijdt, geldt de verplichting tot gebruik van de vragenlijst niet. De wetgever erkent hiermee dat zeer kleine kredieten vaak een beperkt financieel risico inhouden en dat een vereenvoudigde procedure passend kan zijn. Dit betekent echter niet dat elke informatieverzameling wegvalt: enkel de vorm verplichting wordt opgeheven, terwijl de inhoudelijke verplichting om enkel noodzakelijke gegevens te vragen én om deze correct te verstrekken blijft gelden.
7. Functionele samenhang met de latere onderzoeksplichten
Deze fase staat niet los van de latere grondige kredietwaardigheidsbeoordeling door de kredietgever. De verzamelde gegevens vormen de basis voor het kredietdossier dat verplicht moet worden aangelegd en bijgehouden. De vragenlijst dient aldus niet alleen om de consument te informeren over zijn verplichtingen, maar fungeert ook als de eerste bouwsteen van de wettelijke documentatieplicht.
Opgelet: Deze tekst omvat slechts een gedeeltelijke inhoud
Word ook lid en lees onbeperkt alle bijdragen.
(...) Feitelijke en procedurele retroacta. 1.1. Huidige betwisting heeft betrekking op de aanslag in de personenbelasting voor aanslagjaar 2019, gekend onder artikel 600101888. In het bijzonder betreft de betwisting de vraag naar…
Tekst arrest (...) 1.2. Aanslag en bezwaar Eiser in hoger beroep diende aangiftes in de personenbelasting in voor de aanslagjaren 2017, 2018 en 2019. Voor de aanslagjaren 2017 en 2018 verstuurde de…
Tekst arrest 1. Voorafgaande feiten en procedure 1.1. Voorwerp van de betwisting Het geschil heeft betrekking op de aanslagen in de personenbelasting: voor aanslagjaar 2016, kohierartikel 788063390 gevestigd op naam van mevrouw…
(...) I. DE ANTECEDENTEN EN DE VORDERINGEN. Het voorwerp van de door mevrouw J. bij dagvaarding van 5 februari 2021 tegen nv L.P. (hierna nv L.P.) ingestelde vordering en de daaraan ten…
O. t/ NV W. en mede in zake P. ... 2. Situering van het geschil 2.1. De eisende partij, mevrouw O., is de weduwe van wijlen de heer V.d.W. die in 2023 is…
O. t/ NV W. en mede in zake P. ... 2. Situering van het geschil 2.1. De eisende partij, mevrouw O., is de weduwe van wijlen de heer V.d.W. die in 2023 is…
I. B. t/ NV BNP Paribas 1. Feitenrelaas Dit geschil vindt zijn feitelijke grondslag in de beëindiging van de bankrelatie tussen partijen, waarbij geïntimeerde aanspraak maakt op een vergoeding van 150 euro per…
I. B. t/ NV BNP Paribas 1. Feitenrelaas Dit geschil vindt zijn feitelijke grondslag in de beëindiging van de bankrelatie tussen partijen, waarbij geïntimeerde aanspraak maakt op een vergoeding van 150 euro per…
Commentaar: De benaming syntheseconclusie wekt evenwel enige verwarring. Een synthese schept de perceptie dat hiermee een samenvatting wordt bedoeld. De tekst van de wet heeft het niet over een samenvatting maar wel over…
BV A. t/ Belgische Staat ... Gegrondheid 1. Volgens de bepalingen van art. 748bis juncto art. 780, eerste lid, 3° Ger.W. dienen de laatste (synthese)conclusies van de partijen alle vorderingen en middelen te bevatten. Het onderwerp van…
X. t/ Y. Procedure - feitelijke voorgaanden - stellingen van partijen ... 1.1. De partijen waren gehuwd en zijn uit de echt gescheiden ingevolge vonnis uitgesproken op 16 juni 2003 door de rechtbank van…
X. t/ Vlaamse Gemeenschap I. Voorwerp van het beroep 1. Het beroep, ingesteld op 4 augustus 2021, strekt tot de nietigverklaring van de beslissing van de administrateur-generaal van het Agentschap voor Natuur en…
V.H. en BV G.V.H. t/AZ I. Rechtspleging voor het Hof Het cassatieberoep is gericht tegen het arrest van het hof van beroep te Antwerpen van 6 september 2021, op verwijzing gewezen na het…
Arrest I. Rechtspleging voor het Hof Het cassatieberoep is gericht tegen het arrest van het hof van beroep te Gent, correctionele kamer, van 26 juni 2024. ... II. Beslissing van het Hof Beoordeling ... Eerste middel Eerste onderdeel 3. Het…
Arrest I. Rechtspleging voor het Hof Het cassatieberoep is gericht tegen het arrest van het hof van beroep te Gent, correctionele kamer, van 26 juni 2024. ... II. Beslissing van het Hof Beoordeling ... Eerste middel Eerste onderdeel 3. Het…
Arrest I. Rechtspleging voor het Hof Het cassatieberoep is gericht tegen het arrest van het hof van beroep te Gent van 9 september 2024. ... III. Beslissing van het Hof Beoordeling Ontvankelijkheid van het cassatieberoep 1. De verweerder…
Arrest I. Rechtspleging voor het Hof Het cassatieberoep is gericht tegen het arrest van het hof van beroep te Antwerpen van 11 maart 2024. ... III. Beslissing van het Hof Beoordeling 1. Krachtens artikel 19, eerste en tweede…
( ... ) 1. Voorafgaande feiten en procedure 1.1. Voorwerp van de betwisting De betwisting betreft aanslagen in de gemeentebelasting van de stad Antwerpen op vertoningen, voorstellingen of vermakelijkheden voor…
Arrest nr. 174/2025 ... - B - Ten aanzien van de bestreden ordonnantie en de context ervan B.1.1. Het beroep heeft betrekking op de lage-emissiezone in het Brusselse Hoofdstedelijke Gewest (afgekort als «LEZ» voor low emission zone)…
Een nieuw algemeen regime voor termijnen en sancties bij verzekeringsprestaties De wet van 17 maart 2024 betreffende de termijnen en de sancties voor de verzekeringsprestaties wil een einde maken aan het…
Euthanasie bij dementie in België: het actuele wettelijk kader en de kernprobleemstelling Dementie wordt vaak als voorbeeld gebruikt om een bredere problematiek te bespreken: situaties waarin een aandoening ertoe leidt dat…
Euthanasie bij dementie in België: het actuele wettelijk kader en de kernprobleemstelling Dementie wordt vaak als voorbeeld gebruikt om een bredere problematiek te bespreken: situaties waarin een aandoening ertoe leidt dat…
Nederlands Centraal Tuchtcollege 1 Verloop van de procedure De Inspectie Gezondheidszorg en Jeugd – hierna IGJ – heeft op 21 februari 2018 bij het Regionaal Tuchtcollege te Den Haag tegen A. – hierna de…
“Niet beschermd” betekent niet “niet relevant” In sloop- en reconversiedossiers wordt geregeld aangevoerd dat een gebouw geen formele bescherming geniet en dus nauwelijks erfgoedrechtelijke betekenis zou hebben. Dat uitgangspunt houdt…
Geurhinder, grondrechten en bestuursvrijheid in Vlaanderen Geurhinder is meer dan een hinderlijk ongemak. In het omgevingsrecht vormt ze een klassieke breuklijn tussen economische activiteiten en woon- en leefkwaliteit. Zodra geurhinder structureel…
Een lijfrente wordt in de rechtsleer omschreven als een rechtsverhouding krachtens welke een persoon aan een andere persoon verplicht is tot een periodieke uitkering van een geldbedrag, gedurende het leven…
Il. Beroepen vonnis Investeren in andermans woning verrijking zonder oorzaak waarbij de kosten de normale lasten in de huishouding overschrijden - verrijking zonder oorzaakWanneer de uitgaven van de ene feitelijke…
PrincipesDe vastgoedmakelaar heeft recht op commissieloon in dien de beoogde verkoopovereenkomst effectief tot stand komen ten gevolge van zijn tussenkomst De vastgoedmakelaar heeft recht op commissie wanneer de koop met…
T.D. t.\ P.W. en N.V. II. Feiten en vorderingen 1. Eiser voert aan dat hij, in de zomer van 2011, verschillende (telefonische) contacten heeft gehad met verweerders met betrekking tot…
E. t./ B. bvba( ... )Antecedenten1. Het geschil vindt zijn oorsprong in een overeenkomst van "verkoopstoelating - verhuring van diensten", door de partijen ondertekend op 2 juli 2010.1.1. Met deze…
Rechtspraak: • Hof van Cassatie, 1e Kamer 2 februari 2006, RW 2008-2009, 926 .... III. Beslissing van het Hof Beoordeling Eerste middel 1…
Elfri.be bestaat als site sinds 2003. Sinds 15 augustus 2018 werkt de site in haar nieuwste editie met Arc3c als uitgever. Nieuw is de https omgeving, het dynamisch karakter, web 3 .0 technologie, betere zoekmogelijkheden en een 40 tal nieuwe functies. De site wordt inhoudelijk voortdurend, lees dagelijks, aangepast en aangevuld met de recentste wetswijzigingen, nieuwe rechtspraak en nieuwe rechtsleer. Bijna alle rechtspraak die in België aandacht krijgt is terug te vinden op de elfri.be. Anders dan andere dure websites, hebben we een technologie uitgewerkt waarbij de gezochte informatie onmiddellijk wordt verschaft door een gewone vraagstelling in gewoon Nederlands, het weze op de site zelf, het weze gewoon in Google. Wij spreken uw taal en werken niet met onbegrijpelijke of onlogische boomstructuren die verwijzen naar documenten die ofwel niet relevant, ofwel niet kunnen gelezen worden. Om volledige informatie met bronnen, rechtsleer, rechtspraak en wetgeving, kan u een vrij goedkoop abonnement nemen (reeds mogelijk vanaf 1 maand)
In een procedure wordt principieel geoordeeld op basis van het gerechtsdossier zoals gestaafd middels stukken die door partijen worden neergelegd. De conclusies houden de middelen in tot ondersteuning van de eis…
Bronnen en referenties Bücherhexe (2007). Paul Watzlawick. Wikipedia die freie Enzyklopädie. Verkregen 04-02-2007 van http://de.wikipedia.org/wiki/Paul_Watzlawick ExplicitImplicity (2007). Paul Watzalwick. Wikipedia, the free encyclopedia. Verkregen 04-02-2007 van http://en.wikipedia.org/wiki/Paul_Watzlawick Auteur onbekend (2006). Uittreksel van ‘De…
Principieel is in toepassing van het WER een persoonlijk faillissement van een (ex) bestuurder (nieuwe naam voor zaakvoerder) mogelijk, los van het faillissement van de onderneming waarin deze optrad. Boek I…
Hoe kan men onroerende goederen verkrijgen door verkrijgende verjaring? voorwaarden: - een voortdurend bezit - een onafgebroken bezit - een openbaar bezit - een niet dubbelzinnig bezit - een bezit als eigenaar…
Artikel 213 Burgerlijk wetboek stelt: “Echtgenoten zijn jegens elkaar tot samenwoning verplicht, zij zijn elkaar getrouwheid, hulp en bijstand verschuldigd”. Deze bepaling werd opgenomen in Hoofdstuk VI Wederzijdse rechten en verplichtingen…
ONTLEDING LASTER ONDER DE GELDING VAN HET Sw. 1867 • Laster bestaat erin aan een persoon kwaadwillig een bepaald feit ten laste te leggen dat zijn eer kan krenken of hem…
De regels betreffende de foutaansprakelijkheid worden weergegeven in de artikelen 1382 en 1383 oud Burgerlijk Wetboek. Volgens deze artikelen dient degene die door zijn fout of nalatigheid aan een ander schade…
Een nietig verklaarde overeenkomst kan voor partijen geen grondslag van rechten en verplichtingen zijn. De nietige overeenkomst kan ook niet aan derden worden tegengeworpen. Bovendien werkt een nietige rechtshandeling terug…
Voorbeelden van beschikkingen: uittreksel uit het gerechtelijk wetboek: Art. 98. Wanneer een rechter wettig verhinderd is of er een plaats van rechter openstaat in een rechtbank van eerste aanleg of van koophandel…
Art. 474 Sw. 2024 (Inwerkintreding 8 april 2026) Verzwarende factoren van diefstal en afpersing stelt: “Bij de keuze van de straf of maatregel en de zwaarte ervan voor een in deze…
Nr. P.15.0880.N H J, inverdenkinggestelde, eiser, tegen H W, burgerlijke partij, verweerder. I. RECHTSPLEGING VOOR HET HOF Het cassatieberoep is gericht tegen het arrest van het hof van beroep te Gent…
Rechtspraak: • Raad van State,12e Kamer – 9 juni 2009, RW 2010-2011, 25: Samenvatting: Wanneer het bestuur voornemens is ten aanzien van een bestuurde een maatregel te nemen die hem op…
Bekom toegang tot alle informatie op deze website
Met een abonnement krijgt u toegang tot een schat aan bijkomende informatie (vaak elders niet te vinden), lezen van de volledige teksten zonder beperkingen, verwijzingen naar wetten, rechtspraak en wetten, antwoorden op nog meer vragen, opzoekingen allerhande mogelijkheid tot knippen, plakken, afdrukken, modellen, tips, trics, aandachtspunten professioneel gedeelte en zoveel meer.
Met een abonnement (vanaf 5,95 euro per maand) heeft u steeds een professionele juridische bibliotheek met 25.000 bijdragen ter beschikking
BVBA Advocatenkantoor Elfri De Neve
Stationsstraat 29 - 9700 Oudenaarde
voor afspraak 055/31.86.47
Fax: 055/31.14.03
U heeft geen toegang tot knippen, plakken, opslaan, printen, downloaden, raadpleging archief, sociaal netwerk, vacaturedienst slechts gedeeltelijke toegang tot deze pagina. Om hiervan gebruik te maken van deze functies en diensten dient u u een pro-abonnement te nemen. klik hier voor de verschillende formules
Share