Is de collectieve schuldenregeling voor u een oplossing?
Indien u werkelijk onvermogend bent is het zinloos zijn om door middel van afbetalingsvoorstellen de schuldenlast aan te pakken. Immers hetgeen U in staat bent om maandelijks terug te betalen is dan zelfs onvoldoende om de lopende interesten te betalen. Concreet betekent dit dat uw schuld op die wijze nooit terugbetaald zou worden en u, behoudens verjaring, verder door uw schuldeisers en uw gerechtsdeurwaarders kan en zal verontrust worden.
Daarom zal er voor u op een gans andere wijze dienen gewerkt worden. Concreet zijn er in dan 2 mogelijke uitwegen:
1° De procedure collectieve schuldenregeling
2° Ofwel de bescherming van het beslagrecht.
Ik leg hierna deze 2 mogelijkheden uit zodat u hierna met kennis van zaken kan beslissen welke van de 2 oplossingen u verkiest.
1° De Procedure Collectieve schuldenregeling
Wanneer U gebruik maakt van de procedure collectieve schuldenregeling (CSR) zal uw advocaat een uitvoerig verzoekschrift neerleggen bij de beslagrechter, waarbij deze uw schuldoverlast zal uitleggen evenals uw volledige vermogenstoestand en deze van de personen die met u onder hetzelfde dak wonen. Tenslotte zal in dit verzoekschrift dienen uitgelegd dat u niet meer in staat bent uw schulden terug te betalen met opgave van de reden en de oorzaken.
Hierna kan de rechtbank (de beslagrechter) de procedure toelaatbaar verklaren en een schuldbemiddelaar aanstellen die gedurende en langere periode uw volledig inkomen zal beheren en in overleg met u een leefgeld zal bepalen, het weze een strikt minimum, waarbij er zo mogelijk wel reserves worden aangelegd voor onvoorziene kosten, waarbij de bemiddelaar beslist of deze reserves al dan niet kunnen aangewend worden.
U dient dan wel de richtlijnen van de door de rechtbank aangestelde bemiddelaar te volgen. zie Nadelen collectieve schuldenregeling
Voor een CSR kan u beroep doen op een pro-Deo advocaat.
|
|
De aangestelde schuldbemiddelaar kan aandringen op een goedkopere woonst, de verkoop van uw woonst, uw wagen
Bovendien dient u informatie te verschaffen over al uw inkomsten die de schuldbemiddelaar in uw plaats zal ontvangen.
U zal uw meest volledige medewerking dienen te verlenen en gehoorzaam de richtlijn, geboden en verboden van de schuldbemiddelaar dienen te volgen
Elke onregelmatigheid kan onmiddellijk worden afgestraft. U mag ook geen verdere schulden meer aangaan.
|
Onthoud ook dat de schuldbemiddelaar hierbij kan uitgaan van veronderstellingen. Namelijk dat uw uitgavenpatroon inkomsten veronderstelt die de schuldbemiddelaar verborgen worden gehouden.
Wanneer u een zelfstandige (neven)activiteit uitvoert komt u voor deze procedure niet in aanmerking.
De schuldbemiddelaar kan in het beste geval wel een provisie aanleggen voor onvoorziene uitgaven. (bv. medische kosten, nieuwe wagen, kosten voor de kinderen) Doch u blijft onderworpen aan zijn/haar beslissing en deze van de beslagrechter of hiervoor deze provisie kan worden aangesproken.
Hiertegenover staat dan wel dat tijdens de procedure er geen gedwongen uitvoeringen meer plaatsvinden (geen verontrusting door deurwaarders) plaatsvinden en de totale schuld na een bepaalde periode zal geregeld zijn. Deze periode wordt vooreerst voorgesteld door de schuldbemiddelaar aan de schuldeisers en dit in functie van de totaal te betalen sommen enerzijds en de mogelijkheden voor u tot een nieuwe start anderzijds. Indien de schuldeisers hiermee niet instemmen zal de beslagrechter een regeling opleggen.
|
Deze procedure heeft dus enkel kans op welslagen mits u een goede verstandhouding met de bemiddelaar kan realiseren.
Voordeel van deze procedure is dat voor zover u zeer stipt de richtlijnen van de schuldbemiddelaar volgt hierdoor de schuld afbetaalbaar wordt en u dan een nieuwe start kan nemen.
Nadeel van deze procedure is dat heel wat cliënten in conflict gaan met de schuldbemiddelaars. Bij de bepaling van het leefgeld wordt vaak uitgegaan van een absoluut minimum waarbij kan uitgegaan bedragen die het OCMW beschikbaar stelt met opgelegde budgetbegeleidingen hetgeen vrij weinig ruimte en nog minder vrijheid laat. U kan dus heel wat minder overhouden dan het onbeslagbaar deel van uw inkomsten, hetgeen u overhoudt indien u louter uw onvermogen inroept of laat inroepen?
Er is ook een tweede mogelijkheid die ik hierna uitleg:
2° De bescherming van het Beslagrecht
In plaats daarvan zou U ook de bescherming van het beslagrecht kunnen verkiezen. Dit behelst dat geen enkele schuldeiser u kan aanspreken op uw loon boven de beslagbare gedeeltes. Deze gedeeltes zijn: www.elfri.be - Artikel - Onbeslagbare inkomsten 2022 (jaarlijks worden deze bedragen aangepast aan de index
Kindergeld en onderhoudsgeld voor de kinderen is niet beslagbaar.
Onderhoudsschulden gaan voor alle andere schulden en verkorten dus uw onbeslagbaar gedeelte niet.
Voor zover u geen onroerende goederen (eigen huis) heeft, kan daar ook geen beslag op gelegd worden. Voor zover u stipt Uw huur kunt blijven betalen, kan geen schuldeiser u uit uw woning laten zetten.
Tenslotte kan een schuldeiser beslag leggen op een beperkt aantal zaken van uw inboedel.
Hierna volgt een uittreksel uit de wet waarin de onbeslagbare goederen staan vermeld:
de onbeslagbare goederen: welke? zie www.elfri.be - Artikel - Onbeslagbare goederen
Deze lijst wordt zeer ruim geïnterpreteerd.
U zal bemerken dat een belangrijk deel van Uw huisraad aldus onbeslagbaar is. De overige goederen die wel beslagbaar zijn, kan U eens deze goederen opgeschreven zijn laten terug inkopen door een verwante, een familielid, een kennis of zelfs elke derde, die u deze goederen dan terug mag in bruikleen kan geven. Dit kan ofwel in der minne gebeuren, binnen de 10 dagen na het opschrijven van de goederen (in welk geval de goederen uw woning niet dienen te verlaten, het weze door deze goederen in te kopen bij de openbare verkoop. De kostprijs voor wederinkoop schommelt meestal tussen de 250 en de 1.250 euro voor een gemiddelde inboedel van een eenvoudig gezin.
Deze kost is eenmalig, gezien dezelfde goederen voor zover de procedure juist gevolgd wordt, slechts éénmaal in beslag kunnen genomen worden.
Dus: eens de goederen verkocht en eventueel terug ingekocht door een derde, kan u behoudens loonbeslag door uw schuldeisers niet verder verontrust worden, hetgeen u de ruimte geeft om met het wettelijk erkend minimum, dat u instaat zal stellen uw lopende uitgaven en huur te betalen op een waardige manier te leven, zoals de wet u dit waarborgt.
Als advocaten onderlegd in insolventierecht kunnen wij u bijstaan in een beste verdediging. U vraagt hiertoe best een afspraak. Hiertoe kan u ons bellen op het telefoonnummer van ons secretariaat 055/31.86.47 om een afspraak vast te leggen. Breng dan al uw stukken (inkomstenstukken, schulden, brieven) mee. Wij nemen dan de tijd om naar u te luisteren, antwoord te geven op uw vragen, advies te verlenen en een voorstel van aanpak te formuleren. Wij vragen voor een afspraak 150 euro. Telefonisch kunnen we geen vragen beantwoorden. Korte vragen kan u wel per e-mail stellen naar elfri@elfri.be aan 8€ per e-mail.
Zie ook deze links: