Naast de verplichting tot informatieverstrekking en het geven van passende toelichtingen, legt de wetgever een bijkomende, inhoudelijk zwaardere verplichting op aan kredietgevers en kredietbemiddelaars: de raadgevingsverbintenis (Art. VII.75 WER). Deze verplichting is een actieve zorgplicht die erop gericht is om de consument te beschermen tegen kredietproducten die niet aansluiten bij zijn doelstellingen of financiële draagkracht. Zij vormt een verdere concretisering van het principe dat kredietverlening niet louter een commerciële handeling is, maar een activiteit met maatschappelijk gewicht en risico’s.
1. De kern van de verplichting: het zoeken naar het best aangepaste krediet
De wet bepaalt dat kredietgevers en kredietbemiddelaars verplicht zijn, voor de kredietovereenkomsten die zij gewoonlijk aanbieden of waarvoor zij bemiddelen, het krediet te zoeken dat qua soort en bedrag het best is aangepast. Deze verplichting betreft dus twee dimensies:
• De soort krediet: bv. lening op afbetaling, verkoop op afbetaling, kredietopening, geoorloofde debetstand.
• Het bedrag van het krediet: het krediet mag niet hoger liggen dan wat verantwoord is gelet op de financiële situatie van de consument én niet lager dan wat noodzakelijk is om het opgegeven doel te bereiken.
Deze verplichting overstijgt loutere informatieverstrekking: de kredietgever moet actief meedenken en doorvragen om het juiste product te selecteren binnen zijn aanbod.
2. Afstemming op de financiële toestand van de consument
Het advies moet worden uitgebracht rekening houdend met de financiële toestand van de consument op het moment van het sluiten van de overeenkomst. Dit veronderstelt dat de kredietgever gebruikmaakt van:
• de gegevens uit de vragenlijst (inkomen, lasten, openstaande kredieten),
• de resultaten van de raadpleging van de Centrale voor Kredieten,
• interne risicomodellen, voor zover deze correct en niet-discriminerend worden toegepast,
• eventuele bijkomende informatie die de consument uit eigen beweging heeft verstrekt.
De raadgevingsverbintenis is dus functioneel gekoppeld aan de voorafgaande inlichtingenplicht en de kredietwaardigheidsbeoordeling: zonder voldoende gegevens is een adequaat advies niet mogelijk.
3. Afstemming op het doel van het krediet
Naast de financiële situatie moet ook het doel van het krediet worden geïntegreerd in het advies. Voorbeelden:
• Een herfinancieringskrediet vereist een andere analyse dan een krediet voor duurzame goederen.
• Een krediet voor een dringende medische uitgave zal anders worden beoordeeld dan een kredietopening voor regelmatig gebruik.
• Wanneer de consument het doel niet kent of niet duidelijk formuleert, moet de kredietgever hier actief naar vragen.
Het doel van het krediet kan bepaalde kredietvormen uitsluiten. Zo is een kredietopening zelden geschikt voor een investering met vaste kost en aflossingsritme, terwijl een lening op afbetaling meestal geen zin heeft voor kortstondige en herhaalde uitgaven.
4. Beperking tot het “gebruikelijke aanbod” van de kredietgever
De verbintenis geldt enkel voor de kredieten die de kredietgever:
• ofwel gewoonlijk aanbiedt,
• ofwel gewoonlijk bemiddelt.
De wet verplicht dus niet tot een marktanalyse over producten van concurrenten. De verplichting blijft intern gericht: de kredietgever moet binnen zijn eigen productgamma het meest geschikte krediet identificeren.
Dit neemt niet weg dat de kredietgever geen krediet mag aanbevelen dat duidelijk minder geschikt is dan een ander product dat hij zelf aanbiedt, louter omdat het commercieel interessanter is. De bescherming van de consument primeert.
5. De actieve rol van de kredietbemiddelaar
Voor kredietbemiddelaars geldt dezelfde verplichting. Hun advisering is echter bijzonder omdat:
• zij vaak meerdere kredietgevers vertegenwoordigen,
• hun vergoeding soms afhankelijk is van het gekozen product.
De wetgever verplicht de bemiddelaar om ondanks deze commerciële dynamiek het belang van de consument centraal te zetten. Dit betekent onder meer dat:
• de bemiddelaar geen krediet mag aanbevelen omdat het een hogere commissie oplevert,
• hij moet aangeven of hij onafhankelijk is of verbonden agent,
• hij enkel kredieten mag adviseren waarvoor hij voldoende informatie heeft om een adequaat vergelijkend oordeel te vormen.
6. De reikwijdte van de verplichting: geen absolute resultaatsverbintenis
De raadgevingsverbintenis is een middelenverbintenis met een hoge zorggraad: de kredietgever moet alle redelijke stappen ondernemen om het best aangepaste krediet te selecteren, maar staat niet in voor het uiteindelijke financiële succes of gedrag van de consument.
Belangrijk is dat de beoordeling plaatsvindt op het ogenblik van het sluiten van de overeenkomst: latere omstandigheden of betalingsproblemen wijzen niet automatisch op een schending van de raadgevingsverplichting.
7. Inhoudelijke verbinding met andere verplichtingen
De raadgevingsverbintenis functioneert niet op zichzelf maar in samenhang met:
• de informatieverplichtingen (de kredietgever moet weten wat de consument nodig heeft),
• de passende toelichtingen (de consument moet begrijpen waarom een krediet wordt geadviseerd),
• de kredietwaardigheidsbeoordeling (het advies mag niet ingaan tegen objectieve risicoparameters).
Een schending van één van deze stappen kan wijzen op een gebrekkig advies.
8. Gevolgen van schending
Hoewel de wettekst zelf geen specifieke sanctie koppelt aan de schending van de raadgevingsverbintenis, kunnen de gevolgen zich manifesteren via:
• aansprakelijkheid van de kredietgever wegens fout of misleidend advies,
• tuchtrechtelijke of administratieve maatregelen door toezichthouders,
• impact op de geldigheid of tegenwerpelijkheid van bepaalde contractuele bepalingen,
• een rechterlijke beoordeling van de kredietovereenkomst in het kader van overkreditering.
In de rechtspraak wordt de raadgevingsverbintenis steeds meer benaderd als een concrete invulling van de algemene zorgvuldigheidsnorm binnen de financiële sector.
FAQ – De raadgevingsverbintenis (art. VII.75 WER)
1. Wat houdt de raadgevingsverbintenis precies in?
De raadgevingsverbintenis verplicht de kredietgever en de kredietbemiddelaar om, binnen de kredietproducten die zij gewoonlijk aanbieden, het krediet te zoeken dat qua soort en bedrag het best is afgestemd op de financiële situatie en het doel van de consument. Zij moeten dus actief meedenken en adviseren.
2. Waarom bestaat deze adviesplicht?
Omdat veel consumenten onvoldoende inzicht hebben in verschillende kredietvormen en hun gevolgen. De wetgever wil voorkomen dat consumenten krediet nemen dat zij niet begrijpen, niet nodig hebben of niet kunnen terugbetalen. Daarom moet de kredietgever niet alleen informeren, maar ook adviseren.
3. Moet de kredietgever alle kredietproducten op de markt vergelijken?
Nee. De verplichting beperkt zich tot de producten die de kredietgever zelf aanbiedt of waarvoor de bemiddelaar gewoonlijk bemiddelt. Er is geen verplichting om producten van andere instellingen te vergelijken.
4. Hoe ver gaat de raadgevingsplicht?
De verplichting is een middelenverbintenis: de kredietgever moet de nodige inspanningen leveren om tot het best aangepaste kredietvoorstel te komen, maar staat niet in voor de latere financiële uitkomst. Onzorgvuldigheid, oppervlakkige beoordeling of het bewust sturen naar een commercieel aantrekkelijker product kan echter een schending vormen.
5. Hoe verhoudt de raadgevingsplicht zich tot de informatieplicht?
De informatieplicht is passief: de kredietgever verstrekt correcte, volledige en transparante informatie.
De raadgevingsplicht is actief: de kredietgever neemt een standpunt in en wijst de consument het meest geschikte product aan. Beide verplichtingen vullen elkaar aan.
6. Welke factoren moet de kredietgever in rekening brengen?
Minstens:
• de financiële toestand van de consument (inkomen, lasten, bestaande kredieten),
• de terugbetalingscapaciteit,
• het doel van het krediet,
• de risico’s verbonden aan de kredietvorm,
• mogelijke geschiktheid van alternatieve producten binnen het eigen aanbod.
7. Wat als geen enkel krediet in het aanbod geschikt is?
Dan mag de kredietgever het krediet niet toekennen.
De raadgevingsplicht gaat in dat geval samen met de onthoudingsplicht: wanneer de consument het krediet redelijkerwijze niet kan dragen, is de enige correcte “raad” om géén krediet te verlenen.
8. Is een bemiddelaar aan dezelfde verplichtingen onderworpen?
Ja. Een kredietbemiddelaar moet eveneens het best aangepaste krediet zoeken binnen de producten waarvoor hij bemiddelt. Hij mag geen producten aanbevelen die vooral in zijn eigen belang zijn, bijvoorbeeld omwille van een hogere commissie.
9. Kan een consument achteraf klagen over een foutief advies?
Ja. Als de kredietgever onvoldoende inspanningen heeft geleverd of een duidelijk ongeschikt krediet heeft geadviseerd, kan hij aansprakelijk worden gesteld. De consument kan schadevergoeding vorderen of zich beroepen op wettelijke sancties die de rechter toekent.
10. Welke sancties kan de rechter opleggen bij schending van de raadgevingsplicht?
De rechter kan:
• de consument bevrijden van nalatigheidsinteresten,
• de verplichtingen herleiden tot het ontleende bedrag of tot de contante prijs van het goed,
• andere corrigerende maatregelen treffen.
Daarnaast blijven ook de klassieke aansprakelijkheidsregels toepasbaar.
11. Kan de kredietgever zich beschermen via standaardclausules?
Nee. Een automatische verklaring van de consument dat hij correct werd geadviseerd, volstaat niet. Wat telt, is of de kredietgever daadwerkelijk inspanningen heeft geleverd om het meest geschikte krediet te identificeren.
12. Wat is het verschil met de passende toelichting?
• Passende toelichting: uitleg geven zodat de consument begrijpt wat het krediet inhoudt.
• Raadgevingsverbintenis: adviseren welk krediet het meest geschikt is.
Beide verplichtingen zijn aanvullend maar onderscheiden in doel en inhoud.
13. Speelt Europees recht hierbij een rol?
De Europese richtlijn consumentenkrediet verplicht lidstaten niet tot een algemene raadgevingsplicht, maar laat deze wel toe. België heeft bewust gekozen om een verregaande bescherming te behouden door een algemene adviesplicht te voorzien.
Opgelet: Deze tekst omvat slechts een gedeeltelijke inhoud
Word ook lid en lees onbeperkt alle bijdragen.
X. t/ Y. Retroacten – voorwerp van de vorderingen 1. Alle partijen vragen bij verzoekschrift gezamenlijk om de uitlegging van het eindarrest van dit Hof (zelfde kamer, evenwel met een andere samenstelling…
artikel 1017, vierde lid, Ger. W., zoals dat artikel werd gewijzigd bij art. 129 van de wet van 13 december 2006 houdende diverse bepalingen bepaalt: «De kosten kunnen worden omgeslagen zoals…
(...) III. BESLISSING VAN HET HOF Het eerste middel en het eerste onderdeel van het tweede middel Artikel 6, eerste lid, van de wet van 24 december 1996 betreffende de vestiging en de…
Gemeente Boechout t/ NV Proximus ... 2. Bespreking ... 2.2. Schending decreet van 30 mei 2008 betreffende de vestiging, de invordering en de geschillenprocedure van provincie en gemeentebelastingen? ... Gemeenten beschikken op grond van de artikelen 41, 162…
De mogelijkheid van hoger beroep wordt uitdrukkelijk bevestigd door art. 616 en 1050 Ger. Wetboek. Conform deze bepalingen kan tegen ieder vonnis in alle zaken hoger beroep worden aangetekend zodra…
WZC X. / A. en A. (…) Motivering De vrederechter verwijst voor wat betreft de relevante voorgaanden naar de tussenbeschikking van 3 juni 2022. Evident is het niet de taak van de vrederechter…
X. t/ X. Procedure - voorwerp van de vorderingen - feiten en retro-acten 1. Hiervoor kan worden verwezen naar het bestreden vonnis, de door de eerste rechter gevelde tussenvonnissen en het tussenarrest. 2…
C.K. t/ H.K. ... III. Beoordeling ... 10. De tussen partijen in hoger beroep blijvende betwisting betreft de vraag of de familierechter moet beslissen dat er contact zal zijn tussen M. en vader. Het hof…
C.K. t/ H.K. ... III. Beoordeling ... 10. De tussen partijen in hoger beroep blijvende betwisting betreft de vraag of de familierechter moet beslissen dat er contact zal zijn tussen M. en vader. Het hof…
S.C. t/ S.H. ... III. Beoordeling 10. Het hoger beroep is tijdig en regelmatig naar de vorm. De ontvankelijkheid van het hoger beroep wordt niet betwist. Het hof ziet ambtshalve niet waarom het…
S.C. t/ S.H. ... III. Beoordeling 10. Het hoger beroep is tijdig en regelmatig naar de vorm. De ontvankelijkheid van het hoger beroep wordt niet betwist. Het hof ziet ambtshalve niet waarom het…
NV Betcenter Group t/ Stad Gent Arrest nr. 264.130 I. Voorwerp van het beroep 1. Het beroep, ingesteld op 2 oktober 2023, strekt tot de nietigverklaring van de beslissing van het college van burgemeester en…
Arrest nr. 043/2022 ... - B - Ten aanzien van de in het geding zijnde bepalingen B.1.1. Artikel 4 van de wet van 7 mei 1999 «op de kansspelen, de weddenschappen, de kansspelinrichtingen en de bescherming van de…
Belgische Staat en Kansspelcommissie t/ S.K. I. Rechtspleging voor het Hof Het cassatieberoep is gericht tegen het vonnis in laatste aanleg van de rechtbank van eerste aanleg Antwerpen, afdeling Antwerpen, van 7 april…
Rechsteleer: N.Hoekx, De wet op de kansspelen, de weddenschappen, de kansspelinrichtingen en de bescherming van de speler, RW 2009-2010, 1330, lees deze noot met het paswoord van RW
Belgische Staat t/ S.B. en J.D., q.q. vereffenaars NV Logitoys I. Rechtspleging voor het Hof Het cassatieberoep is gericht tegen het arrest van het hof van beroep te Brussel van 7 december 2021. ... III…
AR nr. F.21.0198.N Belgische Staat t/ NV Eagle Air Agencies I. Rechtspleging voor het Hof Het cassatieberoep is gericht tegen het arrest van het hof van beroep te Brussel van 6 mei 2020. ... III. Beslissing van…
V. t/ Orde van apothekers I. Rechtspleging voor het Hof Het cassatieberoep is gericht tegen de beslissing van de Nederlandstalige raad van beroep van de Orde van Apothekers van 20 februari 2025. ... III. Beslissing…
L. t/ M. I. Rechtspleging voor het Hof Het cassatieberoep is gericht tegen het arrest van het hof van beroep te Antwerpen van 4 november 2024. ... III. Beslissing van het hof Beoordeling Zevende onderdeel Ontvankelijkheid 21. De verweerster…
L. t/ M. I. Rechtspleging voor het Hof Het cassatieberoep is gericht tegen het arrest van het hof van beroep te Antwerpen van 4 november 2024. ... III. Beslissing van het hof Beoordeling Zevende onderdeel Ontvankelijkheid 21. De verweerster…
Arrest nr. 158/2025 ... - B - Ten aanzien van de in het geding zijnde bepaling en de context ervan B.1. De prejudiciële vragen hebben betrekking op de mogelijkheden waarover een geadopteerde persoon beschikt om zijn familienaam…
Arrest nr. 158/2025 ... - B - Ten aanzien van de in het geding zijnde bepaling en de context ervan B.1. De prejudiciële vragen hebben betrekking op de mogelijkheden waarover een geadopteerde persoon beschikt om zijn familienaam…
Vereniging van mede-eigenaars Residentie X/H.G. ( ... ) Motivering 1. Het tussenvonnis van 18 januari 2018 De vrederechter verwijst wat betreft de feiten en de vordering naar het tussenvonnis van 18 januari 2018. In het…
Een lijfrente wordt in de rechtsleer omschreven als een rechtsverhouding krachtens welke een persoon aan een andere persoon verplicht is tot een periodieke uitkering van een geldbedrag, gedurende het leven…
Il. Beroepen vonnis Investeren in andermans woning verrijking zonder oorzaak waarbij de kosten de normale lasten in de huishouding overschrijden - verrijking zonder oorzaakWanneer de uitgaven van de ene feitelijke…
PrincipesDe vastgoedmakelaar heeft recht op commissieloon in dien de beoogde verkoopovereenkomst effectief tot stand komen ten gevolge van zijn tussenkomst De vastgoedmakelaar heeft recht op commissie wanneer de koop met…
T.D. t.\ P.W. en N.V. II. Feiten en vorderingen 1. Eiser voert aan dat hij, in de zomer van 2011, verschillende (telefonische) contacten heeft gehad met verweerders met betrekking tot…
E. t./ B. bvba( ... )Antecedenten1. Het geschil vindt zijn oorsprong in een overeenkomst van "verkoopstoelating - verhuring van diensten", door de partijen ondertekend op 2 juli 2010.1.1. Met deze…
Rechtspraak: • Hof van Cassatie, 1e Kamer 2 februari 2006, RW 2008-2009, 926 .... III. Beslissing van het Hof Beoordeling Eerste middel 1…
Elfri.be bestaat als site sinds 2003. Sinds 15 augustus 2018 werkt de site in haar nieuwste editie met Arc3c als uitgever. Nieuw is de https omgeving, het dynamisch karakter, web 3 .0 technologie, betere zoekmogelijkheden en een 40 tal nieuwe functies. De site wordt inhoudelijk voortdurend, lees dagelijks, aangepast en aangevuld met de recentste wetswijzigingen, nieuwe rechtspraak en nieuwe rechtsleer. Bijna alle rechtspraak die in België aandacht krijgt is terug te vinden op de elfri.be. Anders dan andere dure websites, hebben we een technologie uitgewerkt waarbij de gezochte informatie onmiddellijk wordt verschaft door een gewone vraagstelling in gewoon Nederlands, het weze op de site zelf, het weze gewoon in Google. Wij spreken uw taal en werken niet met onbegrijpelijke of onlogische boomstructuren die verwijzen naar documenten die ofwel niet relevant, ofwel niet kunnen gelezen worden. Om volledige informatie met bronnen, rechtsleer, rechtspraak en wetgeving, kan u een vrij goedkoop abonnement nemen (reeds mogelijk vanaf 1 maand)
In een procedure wordt principieel geoordeeld op basis van het gerechtsdossier zoals gestaafd middels stukken die door partijen worden neergelegd. De conclusies houden de middelen in tot ondersteuning van de eis…
Bronnen en referenties Bücherhexe (2007). Paul Watzlawick. Wikipedia die freie Enzyklopädie. Verkregen 04-02-2007 van http://de.wikipedia.org/wiki/Paul_Watzlawick ExplicitImplicity (2007). Paul Watzalwick. Wikipedia, the free encyclopedia. Verkregen 04-02-2007 van http://en.wikipedia.org/wiki/Paul_Watzlawick Auteur onbekend (2006). Uittreksel van ‘De…
Principieel is in toepassing van het WER een persoonlijk faillissement van een (ex) bestuurder (nieuwe naam voor zaakvoerder) mogelijk, los van het faillissement van de onderneming waarin deze optrad. Boek I…
Hoe kan men onroerende goederen verkrijgen door verkrijgende verjaring? voorwaarden: - een voortdurend bezit - een onafgebroken bezit - een openbaar bezit - een niet dubbelzinnig bezit - een bezit als eigenaar…
Artikel 213 Burgerlijk wetboek stelt: “Echtgenoten zijn jegens elkaar tot samenwoning verplicht, zij zijn elkaar getrouwheid, hulp en bijstand verschuldigd”. Deze bepaling werd opgenomen in Hoofdstuk VI Wederzijdse rechten en verplichtingen…
ONTLEDING LASTER ONDER DE GELDING VAN HET Sw. 1867 • Laster bestaat erin aan een persoon kwaadwillig een bepaald feit ten laste te leggen dat zijn eer kan krenken of hem…
De regels betreffende de foutaansprakelijkheid worden weergegeven in de artikelen 1382 en 1383 oud Burgerlijk Wetboek. Volgens deze artikelen dient degene die door zijn fout of nalatigheid aan een ander schade…
Een nietig verklaarde overeenkomst kan voor partijen geen grondslag van rechten en verplichtingen zijn. De nietige overeenkomst kan ook niet aan derden worden tegengeworpen. Bovendien werkt een nietige rechtshandeling terug…
Art. 474 Sw. 2024 (Inwerkintreding 8 april 2026) Verzwarende factoren van diefstal en afpersing stelt: “Bij de keuze van de straf of maatregel en de zwaarte ervan voor een in deze…
Voorbeelden van beschikkingen: uittreksel uit het gerechtelijk wetboek: Art. 98. Wanneer een rechter wettig verhinderd is of er een plaats van rechter openstaat in een rechtbank van eerste aanleg of van koophandel…
Nr. P.15.0880.N H J, inverdenkinggestelde, eiser, tegen H W, burgerlijke partij, verweerder. I. RECHTSPLEGING VOOR HET HOF Het cassatieberoep is gericht tegen het arrest van het hof van beroep te Gent…
Rechtspraak: • Raad van State,12e Kamer – 9 juni 2009, RW 2010-2011, 25: Samenvatting: Wanneer het bestuur voornemens is ten aanzien van een bestuurde een maatregel te nemen die hem op…
Bekom toegang tot alle informatie op deze website
Met een abonnement krijgt u toegang tot een schat aan bijkomende informatie (vaak elders niet te vinden), lezen van de volledige teksten zonder beperkingen, verwijzingen naar wetten, rechtspraak en wetten, antwoorden op nog meer vragen, opzoekingen allerhande mogelijkheid tot knippen, plakken, afdrukken, modellen, tips, trics, aandachtspunten professioneel gedeelte en zoveel meer.
Met een abonnement (vanaf 5,95 euro per maand) heeft u steeds een professionele juridische bibliotheek met 25.000 bijdragen ter beschikking
BVBA Advocatenkantoor Elfri De Neve
Stationsstraat 29 - 9700 Oudenaarde
voor afspraak 055/31.86.47
Fax: 055/31.14.03
U heeft geen toegang tot knippen, plakken, opslaan, printen, downloaden, raadpleging archief, sociaal netwerk, vacaturedienst slechts gedeeltelijke toegang tot deze pagina. Om hiervan gebruik te maken van deze functies en diensten dient u u een pro-abonnement te nemen. klik hier voor de verschillende formules
Share